首页 »

纯干货!都市夹心层家庭的保险清单

2019/11/9 15:52:56

纯干货!都市夹心层家庭的保险清单

天津爆炸、泰国爆炸、自动扶梯惊魂……近期一些意外事件发生后,朋友圈又开始讨论起保险的重要性和必要性。


一个现代都市人应该拥有多少保险?笔者长期致力于保险报道,以下是个人按照优先程度开出的一份清单。


①综合意外险

 

买保险,我永远是将综合意外险列在首位。这不仅在于人有旦夕祸福本就需要意外险来防范,更在于这是保费最低廉,最入门级的保险。


目前,市面上一款保障50万元身故的意外险,年保费大概在250元左右,而且这个费率不会跟随你的年龄增长而增长,可算是物美价廉——即使是刚毕业的大学生,应该都买得起。当然,个人会建议你多花一点钱,购买50万元身故及50万元伤残保障的意外险,年保费会增加到350元左右。


看看平常的新闻报道,便会发现很多意外事故都会导致当事人肢体残疾甚至严重的会丧失劳动能力——这类情况是绝大多数保险都没有顾及的,所以我们得依赖意外险来保障。若因意外身残,保险公司会根据残疾轻重程度,依照《人身保险伤残评定标准》来按比例赔付。比如因为意外导致双侧眼球缺失,那么可以获得100%的伤残保障;如果是双手完全缺失,则获得70%的伤残保障。


②寿险

 

有了意外险保障,并不等于我们对于死亡的保障就足够了。


比如,我们因为病故而死亡,意外险就不保障;又比如自杀,同样不属于意外险保障。这时候,寿险就能派上用处了——病故寿险自然要保障,而自杀,只要是在寿险合同两年后,同样可以获得理赔。这对于眼下时常听闻的因为抑郁症自杀,就是一个有益的补偿。


当然,寿险比起意外险来,要昂贵许多——尤其是伴随年龄的上升。一般的寿险,往往是以10年甚至30年为期限投保,每年保费一致,不至于保费逐年增长后导致后期负担过重。


以某家保险公司的网销产品为例,30周岁的男子,投保30年期50万元保额的定期寿险(不包含意外身故),分20年缴费,每年缴费1900元。当然,如果您是女性,恭喜保费可以大幅降低,仅为1200元。


③重大疾病险


我们都熟悉那句话:有什么别有病,没什么别没钱。是的,我要说的是重大疾病。

 

伴随医学发达,除了癌症我们还知道了越来越多的重大疾病。这些疾病,都可能危害我们的健康甚至要了我们的命——为了活下去,我们往往需要不菲的医疗费用去对抗疾病,这对于每个工薪阶层都会是不小的挑战。


作为一个有责任感的人,当然不希望因为一人重病拖垮家庭的经济状况,所以投保重疾险,让保险公司买单就很有必要了。


当然,重疾险不便宜,比寿险更贵。还是以上文30周岁男性为例,如果其还需要附加50万的重疾同样采用20年缴费周期,那么每年要为重疾保障支付4800元保费;女性稍好,也需要额外支付3300元保费。


所以,重疾险的保额,不妨量力而行。若觉得50万重疾险保费太贵,30万元的重疾保障也可以考虑,30周岁男女的年保费相应下降至2880元和1980元。


④房屋财产险

 

对于生活在大城市里的人,除了身体和亲人之外,身外之物中最昂贵的当然是含辛茹苦买的房子。房屋损伤可能带来的风险也不可不防。


所以,投保一款家庭财产险,其实也很有必要。如果按照80万元房屋、40万元装潢、20万元室内财产损失来计算,家财险一年的保费大概800元左右——当然,如果你要为房屋足额上保险,那么保费就会比较贵,500万元的房屋保障年保费就要1800元左右。


以上4款,应该算是一名都市白领常备的长期险种。但在日常生活中,根据我们节点性的行为,比如旅游或者公干,还可以额外追加短期险种。


⑤航意险

 

虽然飞机被视为最安全的交通工具,不过看看马航的事故,终究让人心有余悸。所以,只要遇上飞机出行,航空意外险是我必备的险种。


相比普通人会在买机票时花10元20元购买那些保额有限的单次航意险,我更喜欢网上销售的品种,比如某公司500万元的航意险,保障1个季度保费也才21.9元,即使作为单次旅游的保障,都实惠到爆了。

 

当然,出游未必只坐飞机。所以不妨再附带短期的交通意外险,火车、轮船、出租、大巴都可有保障,保费也不贵。 


⑥专业旅游意外险

 

如果你有申请申根签证,一定会被要求先行购买旅游意外险,以解决当地医疗问题。其实,即使不是去申根国家,自行购买一款旅游意外险,也是好选择。


之所以在旅行中你需要一款旅游意外险,这有多重考量。


其一,自然就是申根要求的医疗部分。人有旦夕祸福,难保在境外不会遭遇看病的问题,发达国家医疗费昂贵,没有保险买单,普通人还真吃不消。


其二,许多旅行常见的高危项目,比如潜水、滑雪、跳伞、攀岩,是传统意外险不保障的,这时候你就要投保涵盖这些项目的专门旅游意外险了。

 

其三,旅行尤其境外旅游中还会有一些意想不到的事项,这些好的旅游保险一样会涵盖。